Khi bước gần đến tuổi nghỉ hưu, nhiều người thường cho rằng chi tiêu hằng ngày sẽ giảm xuống. Thực tế, một số khoản chi có thể được cắt giảm, nhưng những khoản khác lại chiếm tỷ trọng lớn hơn trong ngân sách.

Số tiền tiết kiệm được ở lĩnh vực này chưa chắc đủ bù đắp cho mức tăng ở lĩnh vực khác. Điều này đặc biệt quan trọng đối với những gia đình có thu nhập cố định, bởi họ thường gặp khó khăn hơn khi phải đối mặt với các hóa đơn phát sinh bất ngờ.

Vì vậy, kế hoạch tài chính cho tuổi nghỉ hưu cần tính đến cả những chi phí tăng dần theo thời gian lẫn các khoản thanh toán lớn chỉ xuất hiện thỉnh thoảng.

Chi phí y tế và chăm sóc dài hạn

Những buổi khám sức khỏe định kỳ, xét nghiệm, tái khám và mua thuốc theo đơn có thể chiếm phần lớn ngân sách hằng tháng hơn dự kiến. Ngay cả khi đã có bảo hiểm y tế, các khoản đồng chi trả và mức khấu trừ vẫn có thể cộng dồn thành số tiền đáng kể. Một số dịch vụ thậm chí không nằm trong phạm vi bảo hiểm. Khi ước tính chi phí chăm sóc sức khỏe, gia đình cần xem xét cả số tiền trực tiếp thanh toán cho các dịch vụ y tế và khoản phí duy trì bảo hiểm. Chăm sóc dài hạn là một khoản chi riêng cần được chuẩn bị từ sớm. Nếu một người cần được hỗ trợ thường xuyên trong các hoạt động sinh hoạt hằng ngày, chi phí này có thể trở thành gánh nặng tài chính kéo dài, dù việc chăm sóc diễn ra tại nhà hay tại cơ sở chuyên biệt. Trước khi quyết định dành ra bao nhiêu tiền dự phòng, hãy kiểm tra kỹ những quyền lợi mà các hợp đồng bảo hiểm hiện có có thể chi trả.

Sửa chữa nhà cửa và cải thiện khả năng tiếp cận

Chi phí nhà ở có thể giảm khi khoản vay mua nhà được thanh toán gần hết hoặc hoàn tất, nhưng điều đó không có nghĩa mọi khoản chi liên quan đến nhà cửa đều biến mất. Sửa mái nhà, hệ thống đường ống, sơn sửa và thay thế thiết bị gia dụng đều có thể phát sinh nhu cầu chi tiêu đáng kể. Những khoản tiền này không xuất hiện đều đặn, vì vậy hóa đơn của một tháng thông thường có thể không phản ánh đầy đủ chi phí thực tế để duy trì ngôi nhà trong tình trạng tốt. Tiếp tục sinh sống tại nơi ở quen thuộc cũng có thể đòi hỏi những thay đổi nhằm bảo đảm sự thuận tiện và an toàn, chẳng hạn như lắp tay vịn, thiết kế lối đi không có bậc hoặc mở rộng cửa ra vào. Các hạng mục cải tạo này khác với những dịch vụ định kỳ như dọn dẹp nhà cửa hay chăm sóc sân vườn. Gia đình nên tính chi phí thuê người hỗ trợ vào ngân sách thường xuyên, đồng thời lập khoản dự phòng riêng cho những lần sửa chữa lớn và cải tạo không gian sống để tránh bỏ sót khi tính tổng chi tiêu hằng tháng.

Giải trí và thăm người thân

Nghỉ hưu mang lại nhiều thời gian hơn cho du lịch, sở thích cá nhân và các hoạt động giải trí. Những chuyến đi ngắn, lớp học, dụng cụ phục vụ sở thích, bữa ăn ngoài hàng hoặc các buổi vui chơi thường xuyên có thể không quá tốn kém nếu xét riêng từng khoản. Tuy nhiên, khi cộng dồn trong cả năm, tổng chi phí có thể lớn hơn dự tính. Lập ngân sách giải trí theo năm giúp người nghỉ hưu nhìn rõ mức chi thực tế và dễ dàng lựa chọn hoạt động cần ưu tiên nếu những khoản sinh hoạt khác tăng lên. Việc thăm người thân cũng có thể trở thành khoản chi thường xuyên khi các thành viên trong gia đình sống xa nhau. Khi dự trù kinh phí cho mỗi chuyến thăm, cần tính cả tiền lưu trú, ăn uống và các hoạt động trong chuyến đi, thay vì chỉ quan tâm đến chi phí di chuyển. Lên kế hoạch đầy đủ sẽ giúp hạn chế tình trạng phải rút thêm tiền tiết kiệm ngoài dự kiến.

Thuế và chi phí chuyển nơi ở

Tùy theo quy định thuế tại từng địa phương, tiền rút từ một số tài khoản hưu trí có thể được tính vào thu nhập chịu thuế. Những nguồn thu nhập khác cũng có thể ảnh hưởng đến tổng số thuế phải nộp. Vì vậy, khi lập ngân sách, người nghỉ hưu nên so sánh các khoản chi dự kiến với số tiền thực sự còn lại sau thuế, thay vì chỉ dựa vào tổng thu nhập trước thuế hoặc số dư tài khoản. Chuyển đến nơi ở mới cũng có thể làm thay đổi đáng kể ngân sách, ngay cả khi căn nhà mới có giá mua thấp hơn. Trước khi quyết định chuyển nhà để tiết kiệm chi phí, cần so sánh thuế bất động sản, các loại thuế địa phương khác và chi phí sinh hoạt thường xuyên để xác định liệu nơi ở mới có thực sự ít tốn kém hơn trong dài hạn hay không.

Lạm phát và thu nhập cố định

Khi thu nhập tăng chậm hơn giá cả, sức mua của số tiền nhận được sẽ giảm dần theo thời gian. Christine Benz, Giám đốc phụ trách tài chính cá nhân và lập kế hoạch nghỉ hưu tại Morningstar, giải thích trong một bài viết được đăng trên AOL rằng việc theo dõi biến động giá ở những nhóm hàng hóa và dịch vụ mà gia đình thực sự sử dụng có thể phản ánh chính xác hơn mức độ ảnh hưởng của lạm phát so với chỉ nhìn vào tỷ lệ lạm phát chung. Điều này đặc biệt đáng lưu ý đối với những người sống chủ yếu bằng lương hưu hoặc các nguồn thu nhập cố định, bởi mức tăng giá ở từng nhóm chi tiêu có thể khác nhau đáng kể.

Lập kế hoạch ứng phó với chi phí gia tăng

Hãy thử kiểm tra ngân sách bằng một kịch bản trong đó gia đình vừa phải thanh toán một hóa đơn lớn, vừa đối mặt với mức chi tiêu sinh hoạt cao hơn bình thường trong cùng một năm. Cách đánh giá này giúp xác định liệu khoản tiết kiệm hiện có có đủ bù đắp phần chênh lệch mà không cần cắt giảm những khoản chi khác hay không. Nếu ngân sách bị thiếu hụt, cần phân biệt những khoản có thể trì hoãn với những nhu cầu thiết yếu phải có quỹ dự phòng riêng. Thời điểm phát sinh chi phí cũng ảnh hưởng đến cách phân bổ tiền tiết kiệm hưu trí vào các khoản đầu tư. Số tiền cần sử dụng trong tương lai gần thường nên được ưu tiên tính ổn định, trong khi khoản dành cho mục tiêu dài hạn có thể có thêm thời gian để tăng trưởng.

Lợi nhuận đầu tư có thể góp phần bù đắp tác động của lạm phát theo thời gian, nhưng không có gì bảo đảm kết quả luôn đạt kỳ vọng. Trước khi hoàn thiện kế hoạch ngân sách, hãy xem lại sao kê và hóa đơn của năm trước để tìm những khoản chi không xuất hiện trong một tháng thông thường. Sử dụng dữ liệu thực tế này để kiểm tra xem tổng dự toán hằng năm đã phản ánh đúng nhu cầu chi tiêu của gia đình hay chưa. Việc chuẩn bị kỹ lưỡng cho cả chi phí thường xuyên lẫn những khoản phát sinh bất ngờ sẽ giúp người nghỉ hưu chủ động hơn trong quản lý tài chính và duy trì cuộc sống ổn định về lâu dài.