Bảo hiểm dựa trên hành vi lái xe nghe có vẻ rất hấp dẫn: chia sẻ dữ liệu lái xe để nhận ưu đãi giảm phí. Tuy nhiên, chính cơ chế theo dõi giúp khen thưởng thói quen lái xe an toàn này cũng có thể âm thầm đẩy mức phí bảo hiểm tăng lên.

Nhiều tài xế không nhận thức được lượng thông tin mà xe và các ứng dụng của họ thu thập, cũng như cách dữ liệu đó được luân chuyển giữa các nhà sản xuất ô tô, bên trung gian và công ty bảo hiểm. Dưới đây là những điều cần biết và cách để bạn giành lại quyền kiểm soát.

Những thay đổi

Cách định phí bảo hiểm truyền thống thường dựa vào các yếu tố như độ tuổi, địa điểm, loại xe, điểm tín dụng và lịch sử vi phạm. Công nghệ viễn thông (telematics) bổ sung dữ liệu theo thời gian thực, bao gồm: tốc độ, hành vi phanh gấp, sử dụng điện thoại khi lái xe, lái xe vào ban đêm, cách vào cua và tổng quãng đường di chuyển. Thói quen lái xe an toàn có thể giúp bạn nhận mức giảm phí từ 10% đến 40%. Ngược lại, thói quen lái xe tiềm ẩn rủi ro có thể làm giảm hoặc triệt tiêu các khoản tiết kiệm, thậm chí dẫn đến việc bị tăng phí. Hãy luôn kiểm tra kỹ xem chương trình bảo hiểm của bạn chỉ áp dụng giảm phí hay có thể làm tăng mức phí hiện tại.

Cách thức hoạt động

Các công ty bảo hiểm đánh giá hành vi lái xe thông qua ứng dụng di động hoặc thiết bị OBD-II gắn trực tiếp vào xe. Ứng dụng sử dụng hệ thống định vị vệ tinh và các cảm biến chuyển động trên điện thoại của bạn, trong khi thiết bị chuyên dụng sẽ đọc trực tiếp các tín hiệu từ xe. Một số chương trình chỉ hoạt động trong "giai đoạn đánh giá" ban đầu (ví dụ: 60–90 ngày) rồi kết thúc; số khác lại theo dõi liên tục và điều chỉnh các điều khoản khi đến kỳ gia hạn. Kết quả đánh giá cũng có thể được chuyển sang hợp đồng bảo hiểm mới nếu dữ liệu được chia sẻ rộng rãi.

Dữ liệu

Ngoài các yếu tố dễ thấy như khả năng tăng tốc và phanh, nhiều chương trình còn suy luận ra mục đích chuyến đi, mức độ rủi ro của lộ trình và hành vi sử dụng điện thoại. Các xe kết nối cung cấp thêm nhiều thông tin khác: tín hiệu định vị, chu kỳ khởi động/tắt máy, chỉ số công-tơ-mét và nhật ký sự kiện. Dữ liệu thường được truyền qua các nền tảng phân tích của bên thứ ba để xây dựng hồ sơ toàn diện về người lái. Hồ sơ này sau đó có thể được sử dụng làm cơ sở cho việc thẩm định rủi ro, định giá hoặc phân loại và xử lý yêu cầu bồi thường.

Những lỗ hổng về quyền riêng tư

Sự đồng ý không phải lúc nào cũng rõ ràng như lẽ ra phải vậy. Bạn có thể chọn sử dụng ứng dụng trên xe để khởi động từ xa nhưng đồng thời cũng bật tính năng “thông tin lái xe” theo mặc định. Một số dịch vụ xe kết nối chia sẻ nhật ký với các nhà môi giới dữ liệu, những người này sau đó cung cấp báo cáo cho các công ty bảo hiểm. Quy định về quyền riêng tư của các tiểu bang khác nhau, và việc tiết lộ thông tin có thể rất phức tạp. Kết quả là: thông tin mà bạn không hề có ý định chia sẻ lại ảnh hưởng đến số tiền bạn phải trả.

Douglas Heller, một chuyên gia bảo hiểm, viết: “Cần có sự giám sát và quản lý hiệu quả để đảm bảo các chương trình này mang lại lợi ích cho người tiêu dùng và không bị lạm dụng.”

Tự bảo vệ bản thân

Hãy coi dữ liệu lái xe cũng quan trọng như điểm tín dụng: cần theo dõi sát sao, chỉnh sửa các thông tin sai lệch và hạn chế chia sẻ dữ liệu không cần thiết. Có bốn việc quan trọng nhất cần thực hiện: xem xét các báo cáo thông tin người tiêu dùng của bạn, đọc kỹ điều khoản chương trình, kiểm tra lại cài đặt trên ứng dụng và xe, cũng như khiếu nại lên cấp cao hơn khi cần thiết. Khi được thực hiện đồng bộ, các bước này có thể giúp bạn tiết kiệm chi phí và giảm thiểu lượng dữ liệu cá nhân bị thu thập mà vẫn duy trì được các quyền lợi bảo hiểm giá trị.

Kiểm tra hồ sơ của bạn

Hãy yêu cầu cung cấp báo cáo CLUE về bảo hiểm ô tô và bất kỳ hồ sơ dữ liệu viễn thông (telematics) nào về người lái xe đang được lưu giữ bởi các cơ quan báo cáo thông tin người tiêu dùng. Bạn có quyền nhận một bản sao miễn phí mỗi 12 tháng. Hãy kiểm tra kỹ lịch sử yêu cầu bồi thường, số dặm đã đi và các thông tin ghi nhận về hành vi lái xe. Hãy khiếu nại nếu có thông tin không chính xác và cân nhắc việc yêu cầu "đóng băng bảo mật" (security freeze) nếu báo cáo của bạn đang bị bên trung gian sử dụng theo cách mà bạn không mong muốn. Hãy lưu giữ các thư xác nhận để làm hồ sơ đối chiếu.

Xem xét kỹ các điều khoản

Trước khi đăng ký, hãy đọc kỹ thỏa thuận về dịch vụ viễn thông (telematics)—đừng chỉ xem trang giới thiệu quảng cáo. Hãy chú ý các thông tin sau: dữ liệu nào được thu thập, thời gian lưu trữ dữ liệu, các bên được chia sẻ dữ liệu, liệu dữ liệu có ảnh hưởng đến việc gia hạn hay không, và liệu chương trình có chỉ áp dụng ưu đãi giảm giá hay còn các tác động khác. Hãy kiểm tra xem liệu các chuyến đi với tư cách là hành khách có bị tính vào kết quả đánh giá của bạn hay không và quy trình giải quyết tranh chấp được thực hiện như thế nào. Nếu các điều khoản cho phép bán lại dữ liệu trên diện rộng hoặc lưu trữ vô thời hạn, bạn cần cân nhắc kỹ lưỡng.

Kiểm tra lại các ứng dụng

Trên điện thoại, hãy xem xét các quyền truy cập vào vị trí, dữ liệu chuyển động/hoạt động, Bluetooth và tính năng làm mới ứng dụng trong nền đối với các ứng dụng của công ty bảo hiểm và nhà sản xuất ô tô. Hãy cài đặt quyền truy cập vị trí ở chế độ "Khi sử dụng ứng dụng" (While Using) bất cứ khi nào có thể. Tắt các tùy chọn theo dõi "hành vi lái xe" trong các ứng dụng dành cho xe kết nối (connected-car). Nếu tham gia chương trình giám sát hành trình (telematics), hãy chỉ sử dụng ứng dụng trên một thiết bị duy nhất và bật tính năng phân loại chuyến đi để tránh việc hệ thống ghi nhận nhầm các chuyến đi là do bạn trực tiếp cầm lái.

Thắt chặt các cài đặt trên xe

Trong menu hệ thống thông tin giải trí của xe, hãy tắt các tính năng chia sẻ dữ liệu không cần thiết (như dữ liệu chẩn đoán, phân tích quá trình sử dụng, thông tin tiếp thị). Ngắt kết nối với các dịch vụ của bên thứ ba mà bạn không còn sử dụng. Nếu cần sử dụng thiết bị cắm ngoài, hãy tìm hiểu kỹ loại dữ liệu mà thiết bị đó thu thập cũng như quy trình trả lại thiết bị khi bạn ngừng tham gia chương trình. Hãy tháo bỏ thiết bị ngay khi hủy dịch vụ để chấm dứt việc truyền tải dữ liệu.

Tối ưu hóa để tiết kiệm chi phí

Nếu bạn sẵn lòng chia sẻ dữ liệu, hãy tận dụng tối đa các lợi ích có thể đạt được. Hãy tránh lái xe vào đêm khuya, giữ khoảng cách an toàn lớn hơn để hạn chế phanh gấp và tắt thông báo khi đang lái xe. Nhiều ứng dụng có tính năng hướng dẫn lái xe an toàn; hãy tận dụng chúng để nhanh chóng cải thiện điểm số trong giai đoạn đánh giá ban đầu. Hãy yêu cầu tính toán lại mức phí bảo hiểm sau khi đã cải thiện thói quen lái xe, vì một số công ty bảo hiểm cho phép cập nhật giảm phí ngay trong thời hạn hợp đồng hiện tại.

Lưu ý về mức miễn thường

Các khoản giảm phí nhờ công nghệ viễn thông (telematics) có thể được áp dụng song song với các yếu tố điều chỉnh giá khác. Hãy kết hợp việc tiết kiệm chi phí nhờ lái xe an toàn với chiến lược chọn mức miễn thường hợp lý và các gói bảo hiểm kết hợp để tối đa hóa lợi ích. Tuy nhiên, hãy đảm bảo bạn có sẵn quỹ dự phòng đủ để chi trả khoản tiền tự bỏ ra (out-of-pocket) cao hơn nếu quyết định nâng mức miễn thường. Một quy tắc thiết thực là: hãy dành riêng một khoản tiền tương đương với mức miễn thường trước khi chọn áp dụng các mức cao hơn.

Chuyển đổi một cách có chiến lược

Nếu kết quả đánh giá không như ý—hoặc phạm vi chia sẻ dữ liệu có vẻ quá rộng—hãy tham khảo các lựa chọn thay thế. Hãy hỏi từng công ty bảo hiểm xem liệu chương trình của họ có phải là tùy chọn hay không, dữ liệu được lưu giữ trong bao lâu sau khi ngừng tham gia, và liệu kết quả có được chuyển giao cho các đơn vị liên kết hay không. Để có sự so sánh rõ ràng, hãy yêu cầu báo giá cho gói bảo hiểm thông thường (không sử dụng công nghệ giám sát hành vi lái xe) song song với gói bảo hiểm dựa trên mức độ sử dụng. Hãy hoàn tất hợp đồng bảo hiểm mới trước khi hủy hợp đồng cũ để tránh bị gián đoạn thời gian bảo vệ.

Nâng cấp mức độ khiếu nại

Nếu dữ liệu bị thu thập hoặc sử dụng mà không có sự đồng ý rõ ràng, hãy gửi khiếu nại đến cơ quan quản lý bảo hiểm tại tiểu bang của bạn thông qua cổng thông tin người tiêu dùng của NAIC. Bạn cũng có thể gửi khiếu nại về quyền riêng tư tới FTC. Nếu việc áp dụng mức giá bất lợi cho bạn dựa trên báo cáo người tiêu dùng, bạn có quyền nhận thông báo về "biện pháp bất lợi" (adverse action) cũng như quyền khiếu nại về các dữ liệu làm cơ sở cho quyết định đó. Hãy lưu giữ hồ sơ ghi lại mốc thời gian và bản sao của tất cả các văn bản trao đổi.

Kết luận

Công nghệ viễn thông (telematics) có thể giúp giảm phí bảo hiểm và hình thành thói quen lái xe an toàn hơn—nếu bạn hiểu rõ những yếu tố đánh đổi đi kèm. Điều cốt yếu là sự đồng thuận dựa trên thông tin đầy đủ: bạn cần biết những dữ liệu nào được theo dõi, cách thức chia sẻ dữ liệu và thời hạn lưu trữ thông tin. Hãy bắt đầu bằng việc xem xét các báo cáo của mình, thắt chặt các cài đặt trên ứng dụng và xe, đồng thời lựa chọn những chương trình có quy định rõ ràng, tập trung vào việc giảm phí. Hãy tìm ra sự cân bằng giữa việc tiết kiệm chi phí và bảo vệ quyền riêng tư sao cho phù hợp với mức độ thoải mái của bản thân, đồng thời ghi lại các cài đặt và sự chấp thuận của bạn trong suốt quá trình tham gia.