Thành thật mà nói về bảo hiểm. Chúng ta đóng phí bảo hiểm nhiều năm liền, hy vọng sẽ không bao giờ cần đến nó. Và nếu có chuyện không may xảy ra, chúng ta lại chuẩn bị tinh thần cho những rắc rối thực sự: thủ tục giấy tờ, nhân viên giám định, sự chậm trễ, và cả những tranh chấp đáng sợ về khoản bồi thường. Có cảm giác như đây là một hệ thống được xây dựng trên sự thiếu tin tưởng và phức tạp.

Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu việc hoãn chuyến bay kích hoạt khoản thanh toán tự động vào ví của bạn trước khi hành lý của bạn được đưa lên băng chuyền? Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn có thể chia sẻ rủi ro trực tiếp với một cộng đồng mà bạn tin tưởng? Đây không phải là điều viễn tưởng—mà là tương lai đang nổi lên của bảo hiểm, được thúc đẩy bởi các mạng ngang hàng và các hợp đồng thông minh tự thực thi.

Tạm biệt các quy trình phức tạp, chào mừng mã nguồn: Kích hoạt tham số

Thay đổi đầu tiên là bảo hiểm tham số. Hãy quên việc nộp biên lai và tranh cãi về “giá trị tiền mặt thực tế”. Một chính sách bảo hiểm tham số sẽ chi trả dựa trên một yếu tố kích hoạt khách quan, có thể kiểm chứng được—chứ không phải là đánh giá tổn thất chủ quan.

Hãy nghĩ về nó như một máy bán hàng tự động dành cho bảo hiểm: quy tắc rất đơn giản và kết quả là tự động. Nếu một cơn bão đạt đến cường độ xác định tại một tọa độ hệ thống định vị vệ tinh cụ thể, thì một số tiền được thiết lập trước sẽ được giải ngân cho những người được bảo hiểm đủ điều kiện trong khu vực bảo hiểm đó. Yếu tố kích hoạt có thể dựa trên dữ liệu công khai từ một nguồn đáng tin cậy như Cục Khí tượng Quốc gia, và hợp đồng được thực thi tự động.

Để minh họa ý nghĩa thực sự của thuật ngữ “tự thực thi”, Primavera De Filippi, một học giả luật, viết: “Cũng giống như máy bán hàng tự động có thể tự động thực hiện hợp đồng chỉ bán các hàng hóa vật lý có trong đó, hợp đồng thông minh dựa trên blockchain có thể tự động thực hiện hợp đồng chỉ liên quan đến các giao dịch trên tài sản dựa trên blockchain.”

Lá chắn cộng đồng: Các nhóm ngang hàng (P2P)

Sự thay đổi thứ hai là về mặt xã hội. Thay vì phí bảo hiểm chảy về một tập đoàn ở xa, hãy tưởng tượng bạn tham gia vào một nhóm rủi ro phi tập trung với các chủ doanh nghiệp nhỏ khác, hoặc với những cư dân cùng sinh sống trong một khu phố dễ bị ngập lụt.

Trong mô hình P2P, phí bảo hiểm của các thành viên sẽ tài trợ cho một ví hợp đồng thông minh được chia sẻ. Các yêu cầu bồi thường có thể được xác thực bằng các quy tắc rõ ràng và bằng chứng khách quan, và khoản thanh toán đến trực tiếp từ nhóm. Nếu thời hạn kết thúc với số tiền dư, các thành viên có thể chọn trả lại một phần số tiền dư đó hoặc chuyển tiếp sang kỳ sau — tùy thuộc vào cách thiết kế của nhóm.

Một số cuộc thảo luận về các mô hình này chỉ ra những lợi ích tiềm năng như theo dõi nguồn vốn rõ ràng hơn và giảm chi phí quản lý bằng cách loại bỏ các lớp trung gian, mặc dù các chi tiết thiết kế rất quan trọng và kết quả có thể khác nhau. Các nhóm nghiên cứu như Trung tâm Tài chính Thay thế Cambridge đang nghiên cứu sự đổi mới tài chính trong lĩnh vực này.

Vấn đề “Oracle” và những rủi ro mới

Tương lai này phụ thuộc vào một mắt xích quan trọng: oracle. Oracle là một dịch vụ cung cấp dữ liệu thực tế (thời tiết, tình trạng chuyến bay, hoạt động địa chấn) cho chuỗi khối. Hệ thống chỉ mạnh mẽ khi nguồn dữ liệu đó mạnh mẽ. Nếu oracle bị hỏng hoặc bị xâm phạm, việc thanh toán có thể bị thực hiện không chính xác.

Các hệ thống tự động cũng mang đến những rủi ro mới. Một hợp đồng được lập trình kém có thể làm cạn kiệt nguồn vốn. Vẫn còn những vùng xám về mặt pháp lý: ví dụ, liệu một tổ chức tự trị phi tập trung điều hành một quỹ đầu tư có được coi như một công ty bảo hiểm hay không. Và không phải mọi yêu cầu bồi thường đều dễ dàng quy về một nguyên nhân duy nhất—các kịch bản phức tạp như gián đoạn kinh doanh đa yếu tố có thể khó mô hình hóa bằng một điều kiện khách quan, rõ ràng duy nhất.

Tương lai kết hợp: Những ưu điểm của cả hai thế giới

Tương lai khả thi nhất không phải là một sự thâu tóm hoàn toàn, mà là một sự kết hợp thực tế. Chúng ta có thể sẽ thấy:

• Các công ty bảo hiểm truyền thống sử dụng các yếu tố kích hoạt tham số cho các sự kiện cụ thể, tần suất cao (như chậm chuyến bay hoặc một số ngưỡng thời tiết nhất định) để cung cấp dịch vụ nhanh hơn.

• Các nhóm P2P chuyên biệt hình thành xung quanh các cộng đồng có chung rủi ro cụ thể.

• Các sản phẩm kết hợp, trong đó phạm vi bảo hiểm cơ bản đến từ một công ty bảo hiểm truyền thống, với phạm vi bảo hiểm bổ sung tùy chọn từ lớp tham số hoặc P2P.

Lời hứa cốt lõi là tốc độ, tính minh bạch và hiệu quả. Ngành công nghiệp đang chuyển từ "Hãy tin tưởng chúng tôi sẽ thanh toán sau" sang "Đây là quy tắc - nếu X xảy ra, Y sẽ được thanh toán."

Điều đó có thể đồng nghĩa với việc hỗ trợ nhanh hơn trong trường hợp khẩn cấp và mức giá phản ánh tốt hơn rủi ro thực tế, có thể đo lường được. Nhược điểm là người đọc có thể cần phải tham gia một cách am hiểu hơn – hiểu rõ các nguồn dữ liệu và quy tắc kích hoạt khoản thanh toán, và biết nơi nào tự động hóa hoạt động hiệu quả nhất (và nơi nào không).