Chào các bạn! Đã bao giờ lướt qua một quảng cáo bảo hiểm rồi tự hỏi: “Mình có cần cái này không?” Hoặc có lúc nghe bạn bè nhắc đến “hợp đồng bảo hiểm trọn đời”, bạn gật gù cho phải phép nhưng trong đầu lại nghĩ thầm: nghe như một lời cam kết… cả đời?

Nếu vậy thì bạn không hề đơn độc. Với bất kỳ ai muốn bảo vệ tương lai của gia đình, câu hỏi lớn thường quy về một điểm: nên chọn bảo hiểm nhân thọ kỳ hạn hay bảo hiểm nhân thọ trọn đời?

Người ta hay “đóng khung” cuộc so tài này như một trận quyền anh: một bên là ứng viên giá mềm, một bên là nhà vô địch trọn đời. Nhưng sự thật là không có một người thắng tuyệt đối — chỉ có lựa chọn phù hợp với “sàn đấu” tài chính của bạn. Cùng bóc tách rõ ràng, không màu mè chào mời.

Hiệp 1: Rốt cuộc chúng ta đang nói về gì?

Trước hết, hãy làm rõ thuật ngữ.

- Bảo hiểm nhân thọ kỳ hạn giống như “thuê” quyền bảo vệ. Bạn mua hợp đồng trong một khoảng thời gian nhất định (ví dụ 20 hoặc 30 năm). Nếu bạn qua đời trong thời hạn đó, người thụ hưởng sẽ nhận một khoản chi trả một lần (quyền lợi tử vong), thường được miễn thuế theo quy định. Nếu bạn sống hết thời hạn, hợp đồng kết thúc. Đây là dạng bảo vệ rõ ràng, dễ hiểu.

- Bảo hiểm nhân thọ trọn đời giống như “mua” quyền bảo vệ kèm một tính năng bổ sung. Hợp đồng có hiệu lực suốt đời, nghĩa là quyền lợi chi trả sẽ được đảm bảo vào thời điểm bạn qua đời. Tuy nhiên, nó còn có phần giá trị tiền mặt — một dạng “quỹ tích lũy” tăng trưởng chậm theo thời gian và thường được hoãn thuế trong phạm vi hợp đồng. Đổi lại, chi phí sẽ cao hơn đáng kể.

Hiệp 2: Cú đánh quyết định – Chi phí

Đây là nơi sự khác biệt thể hiện rõ nhất.

“Nếu có bất kỳ ai phụ thuộc vào thu nhập của bạn — cha mẹ, con cái, người thân — bạn cần bảo hiểm nhân thọ”. — Suze Orman.

- Bảo hiểm kỳ hạn thường rẻ hơn rất nhiều. Với một người 35 tuổi, sức khỏe tốt, hợp đồng kỳ hạn 20 năm với quyền lợi tử vong 500.000 đô la có thể chỉ khoảng 20–40 đô la mỗi tháng.

- Bảo hiểm trọn đời đắt hơn. Cũng với người đó và mức quyền lợi tương tự, phí có thể khoảng 300–500 đô la mỗi tháng.

Hiệp 3: Chiến lược đường dài – Giá trị tiền mặt

Đây là điểm bán hàng lớn nhất của bảo hiểm trọn đời. Một phần phí bạn đóng sẽ tích lũy thành giá trị tiền mặt, và bạn có thể vay trên giá trị này hoặc rút ra sau. Nhưng đi kèm là những lưu ý quan trọng:

- Tốc độ tăng trưởng thường chậm và bị giới hạn, nhiều trường hợp vào khoảng 2–4% theo mức cam kết.

- Khoản vay phát sinh lãi. Nếu không hoàn trả, nó sẽ làm giảm quyền lợi tử vong.

- Nếu hủy hợp đồng sớm, bạn có thể chịu các khoản phí lớn.

Với người có kỷ luật đầu tư, khoản tiền chênh lệch hàng trăm đô la đóng thêm mỗi tháng có thể đạt mức tăng trưởng cao hơn nếu tự đầu tư riêng theo thị trường. Tuy nhiên, phần giá trị tiền mặt lại có thể đóng vai trò như một “kế hoạch tiết kiệm bắt buộc”, rủi ro thấp hơn, phù hợp với những ai khó duy trì thói quen tiết kiệm.

Vậy ai là người thắng? Tùy mục tiêu của bạn.

Chọn BẢO HIỂM KỲ HẠN nếu mục tiêu của bạn là bảo vệ thuần túy, chi phí hợp lý. Nó đặc biệt phù hợp để:

- Che phủ khoản vay mua nhà hoặc các khoản nợ.

- Thay thế thu nhập trong giai đoạn nuôi con, gánh trách nhiệm gia đình.

- Tạo “lưới an toàn” trong những năm bạn đạt đỉnh thu nhập và trách nhiệm tài chính cao nhất.

Cân nhắc BẢO HIỂM TRỌN ĐỜI nếu bạn có một chiến lược tài chính đặc thù, thường gắn với nhóm tài sản lớn. Đây có thể là công cụ cho:

Lập kế hoạch di sản:

Tạo nguồn tiền chi trả miễn thuế theo quy định, hỗ trợ thanh toán thuế di sản hoặc chi phí liên quan.

Nhu cầu dài hạn cố định:

Ví dụ chăm sóc người phụ thuộc cần hỗ trợ suốt đời do khuyết tật.

Đã tối đa các kênh ưu đãi thuế khác:

Dành cho người tiết kiệm có kỷ luật muốn thêm một “ngăn” tích lũy thận trọng, có cơ chế hoãn thuế trong hợp đồng.

Phán quyết của “trọng tài”: Kế hoạch tài chính của bạn

Cuộc so tài thật sự không phải là kỳ hạn hay trọn đời. Điều quan trọng là chọn đúng công cụ cho đúng mục đích. Với khoảng 95% mọi người, đặc biệt là các gia đình trẻ, bảo hiểm kỳ hạn thường mang lại lớp bảo vệ thiết yếu với chi phí hợp lý, đồng thời giúp bạn giữ lại dòng tiền để mạnh tay trả nợ và đầu tư tăng trưởng. Trong khi đó, bảo hiểm trọn đời là một công cụ tài chính chuyên biệt — không phải sản phẩm nền tảng cho số đông.

Đến lượt bạn rồi. Hãy bắt đầu với câu hỏi: “Mình đang muốn bảo vệ điều gì, và trong bao lâu?” Câu trả lời chân thật sẽ giúp bạn tìm ra đúng “góc đài” cần đứng.

Bạn đã từng cân nhắc giữa bảo hiểm kỳ hạn và bảo hiểm trọn đời chưa? Yếu tố nào ảnh hưởng nhiều nhất đến quyết định của bạn? Hãy chia sẻ bên dưới để tụi mình cùng học hỏi từ hành trình tài chính của mỗi người nhé!